许聪说币:中国数字货币内幕观察

2020-07-03 16:51:17

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中国的数字货币正在慢慢积蓄能量。但DCEP不是基于开放区块链的,而是中心化的,带有 "松散耦合 "的特点。

中国的DCEP正在慢慢地加速

当全球80%的央行都在探索数字货币的时候,中国在这个特殊的征程上已经走了6年之久。2014年,时任中国人民银行行长的周小川成立了数字货币研究所,目标是为PBOC中国人民银行(即中国的中央银行)探索其潜在用途。随后几年,分布在全国各地的几个研究中心相继诞生。

如今6年过去了,DCEP--"digital currency, electronic payment 数字货币,电子支付 "的缩写--是中国对央行发行的数字货币的结论。(digital currency意思是 "数字货币",但实际上中国人大部分使用的是英文DCEP)。在深圳、雄安、成都和苏州,试点项目一直在进行,在这些地方,它被用于交通、教育、医疗和其他消费品和服务等方面。它的发展速度并不激进,从表面看,DCEP与其他无现金支付解决方案非常相似。

但在一个现金已经越来越过时的国家,DCEP又有什么意义呢?

让我们深入了解DCEP的架构,并试图解释其设计背后的逻辑。

中心化,并有 "松散耦合 "的接点

和大多数央行数字货币一样,DCEP也是为了取代现金流通而诞生的,即M0。尽管中国是世界上最先进的无现金经济体之一,但现金仍然是一种普遍的交易工具,欺诈行为经常发生在人们的眼皮底下。

为了让DCEP的功能更像现金,人民银行发明了一种叫做 "松散耦合的账户链接 "的系统。 在传统的电子支付系统中,一笔交易只能发生在两个银行账户之间;而在DECP系统中,交易可以发生在两个DCEP钱包之间,尽管两者都没有与银行账户关联。这种直接交易的功能类似于现金,因为它将银行和金融科技巨头等金融中介机构从交易中移除。

它做到了这一切,却不在区块链上。

由于 "松散耦合 "的性质,DCEP的支持者认为,它可以实现适度的匿名性,而不会为洗钱者和规则破坏者创造一个天堂。这个想法是,由于人们可以自由地用一个钱包与另一个钱包交易,而许多交易细节可以被消除。这样的话,个人认为加密货币可以更加被看好,因为现在现金已经数字化了,随着人们之间的交易,一些现金可能会更方便地流向加密市场。监控这种松散耦合的交易将比 "紧密耦合的账户链接 "难得多。

但DCEP仍然是可编程的货币。如果政府决定停用一个钱包或回滚交易,他们可以通过简单的点击来实现。要知道,这个不是区块链的“区块链”是高度中心化的。

一币、两库、三中心

从第一天开始,浦发银行就明确表示,DCEP只是借鉴了区块链的关键概念,如点对点支付、可追溯性和防篡改性。它有意保持 "技术不可知"--比如没有区块链--因为有一个固定的架构只会限制未来潜在的商业案例。

不过,总体来看,DCEP还是遵循了官方所说的 "一币、两库、三中心 "的结构。

当然,"一币 "就是DCEP本身。中国人民银行数字货币研究所前所长姚谦表示,“币”是整个系统的核心和愿景,因为它是由人民银行铸造和担保的,代表着特定的价值。

"两库 "指的是浦发银行和商业银行运行的数据中心--发行库。"在这里,地址与DCEP的中央账本相连。币将被分配到这些地址,随后被分配到经济领域。"一位熟悉该计划的经济学家告诉我。中央银行和商业银行将分别维护自己的数据库。我花了一些时间来理解这个概念,因为没有准确的英文翻译。中文原文“发行库”的翻译更接近英文的 "金库",但经济学家告诉我,"地址 "是更好的翻译。

"三中心 "是指新成立的身份认证中心、登记中心和大数据分析中心。认证中心通过 "KYC了解你的客户 "规则,对新用户进行注册,并根据个人的资料发放凭证。 登记中心记录所有交易的发放、转移和结算,目的是将数据分发到网络内的节点。而分析中心则专注于KYC和AML等的风险管理。

DCEP采用的障碍

尽管DCEP取得了巨大的进步,但它面临着许多重大挑战。其中最大的挑战可能是央行与商业银行以及支付宝和微信支付等金融科技企业之间的合作。

就像大多数难以获得采用的加密项目一样,DCEP,竟然也面临着自己的障碍,难以被大规模采用。是的,央行可以强制要求发放DCEP来替代现金,但这样的过程是否能得到所有利益相关者的认同还不确定。

目前,商业银行和金融科技公司都有自己的支付解决方案。增加DCEP不仅是一项额外的实施任务,而且也不会给他们带来任何价值。它不是一个金融产品,也不能给银行提供交叉行销(cross-sell)或向上行销(up-sell)其现有赚钱的金融科技产品的杠杆。

为了达到大规模的应用,尤其是中国以外的用户,DCEP还需要用例。

中国正在努力增加B2B用例。例如,人民银行的数字货币研究所一直在积极利用区块链构建B2B项目。最近的一个例子是一个交易融资平台,该平台刚刚获得了政府的500万美元拨款。该项目被列为 "国家重点项目",是所有区块链项目中评级最高的。

建立这样一个基于区块链的交易融资平台的目标是让DCEP以无边界的方式在实体之间轻松流动,并仍在人民银行的控制范围内。

一个开放的协议?

尽管它试图远离B和C这两个词(区块链blockchain和加密crypto),但DCEP是中国最好的类似区块链的努力。在人民币支持下,DCEP似乎将实现大多数区块链项目做出的空洞的承诺。它将使区块链服务网等网络蓬勃发展,因为现在其交易可以以真实的货币进行结算。

更重要的是,人民银行从不回避DCEP将开放更多可能性的潜力。在其所有的白皮书和官方沟通中,"智能合约 "这个词被频繁提及。目标又是将DCEP应用于现实世界的使用案例,创造财富和经济繁荣。

如果真是这样,那么区块链将真正配得上成为中国 "50万亿新基建计划 "的一部分。当然,能否成真,还是一个未知数。

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